Ai platit vreodata 100 de euro cu un card in lei, iar din cont au disparut mai multi bani decat ar fi rezultat la cursul BNR? Situatia este normala si apare deoarece plata cu cardul in euro nu se face automat la cursul comunicat de Banca Nationala a Romaniei.
Daca ai cardul atasat unui cont in lei, suma finala poate depinde de cursul Visa sau Mastercard, de regulile bancii care a emis cardul, de eventualele comisioane de conversie si de momentul in care tranzactia este procesata.
Exista si situatii in care conversia este facuta direct de comerciant sau de operatorul terminalului POS. Acest lucru se intampla atunci cand esti in strainatate si alegi sa platesti in lei, desi pretul produsului este exprimat in euro sau in alta moneda locala.
La ce curs se face plata cu cardul in euro
Cursul folosit depinde in primul rand de moneda contului la care este atasat cardul.
Ai un cont in euro si platesti in euro
Daca ai un card atasat unui cont in euro si faci o plata de 100 de euro, banca va debita, in mod normal, exact 100 de euro. Nu este necesara o conversie valutara, deoarece moneda tranzactiei este aceeasi cu moneda contului.
Pot exista alte comisioane prevazute de banca, dar acestea nu reprezinta un curs valutar.
Ai un cont in lei si platesti in euro
Daca ai un card atasat unui cont in lei, plata trebuie convertita din euro in lei.
Conversia poate fi facuta folosind cursul Visa, cursul Mastercard, un curs stabilit de banca sau o combinatie intre cursul retelei de carduri si cursul bancii. Banca poate adauga si un comision pentru tranzactiile efectuate in alta moneda decat moneda contului.
Din acest motiv, doua carduri emise de banci diferite pot genera sume finale diferite pentru aceeasi plata de 100 de euro, chiar daca ambele sunt Visa sau ambele sunt Mastercard.
Alegi plata in lei la un terminal din strainatate
In anumite magazine, hoteluri, benzinarii sau bancomate din strainatate, terminalul poate detecta faptul ca ai un card emis in Romania si iti poate oferi doua variante:
- Plata in moneda locala
- Plata in lei
Daca alegi plata in lei, conversia este facuta de comerciant, de banca acestuia sau de operatorul terminalului. Serviciul se numeste conversie valutara dinamica si este cunoscut si prin prescurtarea DCC.
In acest caz nu se mai foloseste cursul normal Visa sau Mastercard. Se foloseste cursul afisat de terminal, care poate include o marja si alte costuri de conversie.
De ce plata nu se face automat la cursul BNR
Cursul BNR este un curs de referinta. El este calculat pe baza cotatiilor existente pe piata valutara, dar nu reprezinta un curs pe care bancile, comerciantii sau retelele de carduri sunt obligate sa il foloseasca.
BNR precizeaza chiar ca publicarea cursurilor valutare nu implica obligativitatea folosirii lor in tranzactiile efective de schimb valutar.
Cursul BNR poate fi folosit pentru comparatii, calcule contabile, contracte sau estimari. El nu reprezinta insa o promisiune ca banca va schimba euro la acelasi pret.
De exemplu, daca BNR afiseaza un curs de 5,20 lei pentru un euro, asta nu inseamna ca o plata de 100 de euro va costa exact 520 de lei. Suma finala poate fi 526 de lei, 532 de lei sau chiar mai mult, in functie de card si de conditiile bancii.
Cum se stabileste suma finala retrasa din cont
O plata in euro efectuata cu un card in lei trece prin mai multe etape.
- Comerciantul transmite valoarea si moneda tranzactiei
- Reteaua Visa sau Mastercard proceseaza plata
- Are loc conversia valutara, daca este necesara
- Banca emitenta aplica regulile si comisioanele cardului
- Suma finala este debitata din contul clientului
Visa si Mastercard au propriile calculatoare de conversie valutara. Totusi, ambele companii precizeaza ca valorile afisate sunt orientative. Banca poate folosi un alt curs si poate adauga taxe pentru tranzactiile in valuta.
Prin urmare, cursul Visa sau Mastercard nu este intotdeauna cursul final pe care il vezi in extrasul de cont.
Visa sau Mastercard: care are cursul mai bun?
Nu exista un raspuns valabil pentru toate bancile si pentru toate zilele.
Cursurile Visa si Mastercard se pot schimba, iar diferenta dintre ele poate varia in functie de moneda, data si momentul procesarii. Mai important este insa modul in care banca emitenta trateaza tranzactia.
O banca poate folosi direct cursul retelei si poate aplica un comision separat. Alta banca poate face o parte din conversie la cursul propriu. O alta poate avea un curs special pentru tranzactiile cu cardul.
Din acest motiv, nu poti afla costul real doar din sigla Visa sau Mastercard aflata pe card.
Un card Mastercard emis de o banca poate fi mai avantajos decat un card Visa emis de aceeasi banca, dar situatia se poate inversa la alta banca. Diferenta poate veni mai ales din politica bancii, nu doar din cursul retelei de carduri.
Cel mai corect este sa compari costul total, nu doar cursul Visa cu cel Mastercard.
Cursul pentru card poate fi diferit de cursul afisat de banca
Bancile pot avea mai multe tipuri de curs valutar:
- Curs pentru numerar
- Curs pentru schimburi intre conturi
- Curs pentru aplicatia bancara
- Curs pentru tranzactiile cu cardul
- Curs preferential pentru anumite sume sau intervale orare
Cursul de vanzare afisat pe pagina principala a bancii nu este neaparat acelasi cu cel folosit pentru plata cu cardul in euro.
Unele banci publica separat cursurile pentru tranzactiile cu cardul si explica modul in care se face conversia. Alte banci prezinta doar comisionul sau marja fata de cursul de referinta al Bancii Centrale Europene.
Pentru a afla costul corect, cauta in documentele bancii expresii precum:
- Curs valutar pentru carduri
- Comision de conversie valutara
- Tranzactii in alta moneda decat moneda contului
- Marja fata de cursul BCE
- Moneda de decontare
De ce suma blocata poate fi diferita de suma finala
Imediat dupa plata, aplicatia bancara poate afisa o suma blocata. Aceasta este valoarea rezervata in cont in momentul autorizarii.
Tranzactia este decontata efectiv mai tarziu, dupa ce comerciantul transmite toate informatiile catre banca. Uneori decontarea are loc in aceeasi zi. Alteori poate dura cateva zile.
Visa si Mastercard folosesc, in mod normal, cursul disponibil la autorizarea tranzactiei. Daca acel curs nu poate fi folosit, conversia poate avea loc la cursul disponibil in momentul procesarii. Banca emitenta poate avea insa propriile reguli.
Suma finala poate fi diferita de suma blocata din mai multe motive:
- A fost folosit un alt curs la procesare
- Banca a adaugat un comision de conversie
- Comerciantul a transmis o valoare finala diferita
- Plata a inclus un bacsis sau o garantie
- Tranzactia a fost facuta la un hotel, la o companie de inchirieri auto sau la o benzinarie
O diferenta mica nu inseamna automat ca banca a gresit. Totusi, daca suma finala este mult mai mare, verifica extrasul, comisioanele cardului si moneda in care a fost procesata tranzactia.
Plata in lei sau in moneda locala?
Atunci cand un terminal din strainatate te intreaba in ce moneda vrei sa platesti, alegerea corecta este, de regula, moneda locala.
Daca esti in Germania, Franta, Italia sau Spania, alege plata in euro.
Daca esti in Polonia, alege zloti.
Daca esti in Ungaria, alege forinti.
Daca esti in Marea Britanie, alege lire sterline.
Prin alegerea monedei locale, lasi conversia in sarcina bancii si a retelei Visa sau Mastercard.
Daca alegi plata in lei, accepti conversia oferita de comerciant sau de operatorul terminalului. Cursul poate include o marja suplimentara, iar serviciul DCC este adesea mai scump decat conversia facuta de banca emitenta.
Visa cere ca terminalul sa afiseze suma in ambele monede, cursul folosit si eventualele taxe sau marje. Comerciantul trebuie sa iti permita sa accepti sau sa refuzi conversia.
In Uniunea Europeana, costul conversiei trebuie prezentat si ca marja procentuala fata de cursul de referinta al Bancii Centrale Europene. Scopul este ca utilizatorul sa poata compara mai usor cele doua variante.
Nu accepta conversia doar pentru ca terminalul iti arata imediat suma in lei. Faptul ca vezi o suma cunoscuta nu inseamna ca ai primit si un curs bun.
Exemplu de calcul pentru o plata de 100 de euro
Sa presupunem ca faci o plata de 100 de euro cu un card atasat unui cont in lei.
Cursul BNR din ziua respectiva este de 5,20 lei pentru un euro.
La cursul BNR, valoarea orientativa ar fi:
100 euro inmultit cu 5,20 lei egal 520 lei
Dupa decontare, vezi ca banca a retras 535 de lei.
Cursul efectiv suportat de tine este:
535 lei impartit la 100 euro egal 5,35 lei pentru un euro
Diferenta fata de cursul BNR este de 15 lei.
Marja totala fata de cursul BNR este de aproximativ 2,88 la suta.
Aceasta diferenta poate include cursul retelei de carduri, marja bancii, comisionul de conversie si diferenta dintre momentul publicarii cursului BNR si momentul procesarii platii.
Nu trebuie presupus automat ca intreaga diferenta reprezinta profitul bancii.
Cum afli cursul real folosit pentru plata cu cardul
Pentru a calcula propriul curs, ai nevoie de doua informatii:
- Suma tranzactiei in euro
- Suma finala retrasa din cont in lei
Formula este simpla:
Cursul efectiv este egal cu suma retrasa in lei impartita la suma platita in euro.
Daca ai platit 250 de euro si din cont au fost retrasi 1.335 de lei, cursul efectiv a fost:
1.335 impartit la 250 egal 5,34 lei pentru un euro
Pentru a calcula diferenta fata de curs euro BNR, compari cursul efectiv cu cursul BNR din ziua tranzactiei.
Este important sa folosesti suma finala decontata, nu suma temporar blocata. Daca banca afiseaza separat un comision, adauga si acel comision la costul total.
Cum poti plati mai putin la cumparaturile in valuta
Alege moneda locala
La terminalele si bancomatele din strainatate, alege moneda tarii in care te afli. Evita conversia automata in lei daca nu ai comparat cursul si marja afisata.
Foloseste un cont in moneda platii
Daca platesti frecvent in euro, poate fi util sa ai un cont in euro si un card care debiteaza direct acel cont. Poti schimba banii inainte, la un curs pe care il cunosti.
Verifica insa regulile bancii. Unele carduri pot fi atasate mai multor conturi, iar ordinea in care sunt folosite valutele difera.
Verifica comisionul de conversie
Un card cu un curs bun poate deveni scump daca banca adauga un comision de 2 sau 3 la suta pentru platile in valuta.
Comisionul trebuie analizat impreuna cu rata de schimb.
Nu compara doar cursul de la casa de schimb
Cursul pentru numerar, cursul din aplicatie si cursul pentru card pot fi diferite. Verifica exact sectiunea dedicata platilor cu cardul.
Schimba banii inainte de plata
Daca banca permite schimb valutar in aplicatie la un curs bun, poti schimba lei in euro inainte de cumparatura si poti plati direct din contul in euro.
Aceasta varianta iti permite sa cunosti costul inainte de plata si elimina riscul unei conversii ulterioare la un curs necunoscut.
Verifica separat comisionul bancomatului
La retragerile de numerar pot exista doua costuri diferite:
- Comisionul pentru retragere
- Costul conversiei valutare
Chiar daca refuzi conversia oferita de bancomat, operatorul poate aplica un comision fix pentru retragere. Acesta trebuie afisat inainte de confirmarea operatiunii.
Se foloseste cursul din ziua platii sau din ziua decontarii?
In multe cazuri, Visa si Mastercard incearca sa foloseasca rata disponibila la autorizarea platii. Daca acest lucru nu este posibil, poate fi folosita rata existenta la procesare.
Banca poate avea reguli proprii privind momentul conversiei si comisioanele aplicate. De aceea, este posibil ca plata facuta vineri sa fie decontata luni la o valoare usor diferita de suma estimata initial.
Pentru un raspuns exact trebuie verificate conditiile cardului emis de banca ta.
Intrebari frecvente
Plata cu cardul in euro se face la cursul BNR?
Nu. Cursul BNR este un reper si nu este obligatoriu pentru tranzactiile efective. Banca poate folosi cursul Visa, Mastercard, un curs propriu sau o combinatie intre acestea.
Este mai bun cursul Visa sau Mastercard?
Nu exista un castigator permanent. Cursurile variaza, iar costul final depinde si de banca, de comisionul cardului si de modul de procesare a tranzactiei.
Daca am card in euro, mai platesc conversie?
Daca ai un card atasat unui cont in euro si platesti o suma exprimata in euro, in mod normal nu are loc nicio conversie valutara.
De ce banca retrage mai mult decat arata cursul BNR?
Diferenta poate veni din cursul Visa sau Mastercard, cursul bancii, comisionul de conversie si momentul in care plata este procesata.
Ce aleg la POS in strainatate, lei sau moneda locala?
De regula, alege moneda locala. Daca terminalul iti ofera plata in lei, conversia este facuta prin serviciul DCC si poate include o marja mai mare.
Pot afla suma exacta inainte de plata?
Poti face o estimare folosind calculatorul Visa sau Mastercard si comisioanele bancii. Suma exacta nu este intotdeauna cunoscuta pana la decontare. Daca alegi conversia oferita de comerciant, terminalul trebuie sa afiseze suma finala si cursul inainte de confirmare.
Concluzie
La ce curs se face plata cu cardul in euro? Raspunsul depinde de moneda contului, de banca emitenta, de reteaua Visa sau Mastercard, de comisioanele cardului si de optiunea aleasa la terminal.
Cursul BNR este util pentru comparatii, dar nu este cursul garantat al tranzactiei.
Daca ai cont in lei, verifica regulile bancii si comisionul de conversie. Daca terminalul din strainatate iti ofera posibilitatea sa alegi intre lei si moneda locala, moneda locala este, in general, varianta mai buna.
Cel mai relevant indicator ramane cursul efectiv, calculat dupa decontare prin impartirea sumei retrase in lei la suma platita in euro.